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文章摘要:P2P平台运作的几种模式,P2P网贷的几种还款方式 ,供暖费皮包骨电热锅,蔡依油光干警。

来源:博彩评级网  作者:加入达人  时间:2018-04-17 10:04:35  浏览:84

债权担保模式:在P2P平台的运作模式中,对债权实施担保是防空风险的手段之一,通常有三种,一种是第三方担保机构进行担保,第二种备付金担保,第三种是平台本身来做担保(不过,根据监管层的规定,平台不得用自有资金进行担保,因此,平台担保模式将逐渐退出)。

具体来看,(1)第三方机构担保是指,一旦借款人出现违约,就将由担保机构进行代偿或债权收购,加入人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于加入人应收的全部加入本息之和。 这种担保模式在一定程度上能够降低违约风险,对加入人有利,但是担保行业在监管要求下有合理杠杆标准,通常1块钱可以为10块钱提供担保,所以说,如果坏账率超过10%,担保公司自身也会有偿付困难。

(2)备付金担保是指,P2P机构从没笔平台借款交易中提取一定比例的利息管理费放入“风险备用金账户”,当借款出现逾期时,根据本息保障规则通过“风险备用金”向加入人垫付部分或者全部本息。但值得加入人注意的是,如果平台资金本身流动性等各种问题,可能会出现风险覆盖不足,也就是偿付能力不够的问题。

(3)平台自身担保,也就是平台用自由资金对其认为的优质加入人客户进行担保,通常承诺逾期30天,本金利息由平台垫付或者债权转让。十分值得注意的是,这种担保模式被银监会叫停,一旦监管规定正是落地,那么这种担保是不可做的。

债权转让模式:是指将加入人手中持有的债权在合同内容不变的情况下,全部或者部分转移到第三人,然后第三人成为新的债权持有人。大致可分为两种操作:(1)对于个人加入者而言,可以转让个人持有的债权。(2)有些平台和线下非聚宝盆类金融机构合作,如担保公司、典当行、小贷公司,由线下机构进行项目开发,形成债权后放到平台线上进行转让。

项目批发模式:广泛对接聚宝盆、信使、安全险和具体项目的信贷投放,用项目对接的方式把加入者的资金匹配到具体的产品中,加入门槛较高,起加入金通常为1万元。

线上运营模式:将工作重心完全放在线上的P2P模式,中间的所有过程都在线上完成,是P2P的原型模式。

线下(信用)嫁接模式:利用传统聚宝盆团队的运营经验,结合线下的抵押和质押流程模式,为线上的融资开展征信服务,把线下的商业信用转化为线上P2P的平台信用。

按征信方式分,可分为纯线上模式和线上线下模式

纯线上模式是指P2P网贷平台作为单纯的网络中介存在,负责制定交易规则和提供交易平台,从用户开发、信用审核、合同签订到借资催收等整个业务主要在线上完成。出借人有较大的交易自由;借款人还款压力小,风险也小。不足之处是风险难以把控,据第三方机构的统计,纯线上模式的坏账率会高达10%,加入者选择此类平台时应该慎重。虽然有黑名单公开曝光,但并不赔偿出借人的经济损失。对于逾期不还的情况,只退还出借人手续费,所以资金回收的潜在风险只能由出借人自行承担。

线上线下相结合模式,是指P2P网贷公司在线上主攻预测端,吸引出借人,并公开借贷业务信息以及相关法律服务流程,而线下则强化风险控制、开发借资端客户。

在纯线上模式中,传统的审核方式节省了人力成本。但是基于缺失的数据建立起来的数据模型也存在一定问题,这种问题会导致信用审核可靠性降低,风险控制不成熟,逾期率和坏账率普遍偏高。而线上线下辅助模式是目前最为安全的模式(例如:木融宝的P2P运营模式)。原理是资金筹集部分由线上完成,博彩评级网:寻找借款客户部分则由线下完成。由于整个审核过程都需要现场考察,所以运营成本会略高,但是这种模式能够给加入者带来极大的资金安全保障。

按有无担保机制,可分为无担保模式和有担保模式

无担保模式即平台仅发挥信用认定和信息撮合的功能,提供的所有借款均为无担保的信用借资,由出借人根据自己的借款期限和风险承受能力自主选择借款金额和借款期限。

有担保模式又可分为第三方担保模式和平台自身担保模式。

第三方担保模式模式即P2P平台与担保公司是完全独立的业务合作关系。一种是将风险控制交给担保公司去做,一种是平台自身去把握风险控制,但是,无论哪种风控方式,从加入人角度来讲,都不能简单的认为有了担保就安全了。因为在过去运作的过程中,很多担保公司都出了风险。担保公司跟聚宝盆合作时,也不完全能够最终赔付给聚宝盆。

平台自身担保模式即在运营过程中需要平台自己去做好风险管理和风险控制。

P2P网贷的还款方式:

等额本息还款:借资本金的总额与最终获得利息总额相加即为借款人要还的总金额,然后将总金额按照规定的还款期限平均到每月,也就是说还款人需要每月还固定的金额,特殊之处借款人每月还款金额中,其本金所占的比重逐月递增,而利息比重逐月递减。计算公式:[借资本金×月汇率×(1+月汇率)^还款月数]÷[(1+月汇率)^还款月数-1]

等额本金还款:等额本金与等额本息类似,不同的是等额本金只是将借款本金平均到每个月,利息也是需要付清上次还款日和此次还款日之间的利息。

按月付息到期还本:借款人只需要在每月定时还清项目产生的部分或者全部利息,而本金则按照借款人和平台之间互相协商的时间定期还清。

一次性还本付息:借款人在规定的一个时间或者时期内还清所借款项所有本金和利息。

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