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文章摘要:P2P平台拆标有几种形式?如何判断一个P2P平台是否存在拆标? ,挥发物嘉奖锻钢,而三冒险篇梦远书城。

来源:博彩评级网  作者:加入达人  时间:2018-04-17 09:04:48  浏览:45

从现在P2P行业的运作来看,拆标大体上有金额拆标和期限拆标两种形式。

1、金额拆标

所谓金额拆标,即将大额标拆成几个小额标来发布。

这种拆标主要考虑到借款金额如果太大,一方面会给加入者带来心理压力,另一方面金额大会导致项目筹措时间长,流标的概率大。

所以很多P2P平台会对大额标进行拆分,这在行业也是常见现象,至于风险,依然在标的本身,拆分并不会将各个项目之间的风险进行有效隔离,因为借款人集中,其风险依然跟一个未拆标之前一样的,该还多少钱还是得还多少钱。

2、期限拆标

另一种是期限拆标,将长期标拆成几个短期标,吸收资金。比如一个借款金额100万,年化汇率24%,期限3个月的标,而加入人只倾向于投期限1个月的,那怎么办呢?

平台会先发一个为期1个月,金额100万的标,满标后拨给真实借款人。如果按照24%的年化汇率来算的话,月汇率就是2%,加入人出借100万一个月的话,应得的月利息就是2万块。

所以,到了第2个月,平台要发一个加入期限为1个月,但金额为102万的标,这样才能足够偿还第1个月的项目本息。月汇率依然是2%,但加入人这个时候出借的本金是102万,得到的利息变成了2.04万。

因此到了第3个月平台依葫芦画瓢,要偿还加入人的本息的话,发标的金额就变成了104.04万,加入期限为1个月。等第3个月结束后,真实借款人的借款合同到期,把本金和利息偿还给第三个项目的借款人。

显然,期限拆标就是典型的“发新偿旧”,风险是显而易见,需要新项目及时筹到足够资金以及平台自身资金充足,但如果做不到的话就会出现资金

如何判断P2P平台存在金额拆标?

如某平台推出同一借款人的两个标的,标的的所有信息都一致,包括借款人、抵押物、上线时间,借款时间等等。不过,金额和汇率却不同,整个抵押物价值1000万,两项借款一个为400万,一个为200万,这一情况疑似拆标行为。

另外,一些采用投标计息模式的平台同常常会使用拆金额的方式进行融资。一般标的上线之后,一周之内需满标,否则视为流标。为了防止流标,某些平台会用自身的钱先将标的投满,然后再重新上线新的标的将剩余金额融满。这种行为也是一种变相的拆金额。

如何判断网贷平台存在期限拆标?

拆期限也是P2P平台十分常见的做法,尤其是众多与小贷公司合作的平台。一般来说,小贷公司会与借款人签订等额本息的长期借款合同,然后将项目拆分成短期标的,放在P2P平台上进行融资。

项目按期限拆分之后,平台采取的办法是用下一个月该项目重新上线后融到钱来归还前一个月到期之后应该返还的本息,这样一来,若某个月资金募集出现问题就无法进行下去,这种拆东墙补西墙的方式,有点类似旁氏骗局。资金链一旦断裂,造假标、倒闭、跑路就不可避免。而另一方面,小贷公司利用等额本息回收的资金建造资金池,利用资金池中的沉淀进行下一轮放款。

怎么区分金额拆标和期限拆标?

区分这两者一是看借款人和借款意愿是否真实存在,可以对比项目信息跟借款合同,如果期限和借款人完全一致,则是真实的借款关系。二是看同一借款人的各个项目期限之间是否存在前后相连的循环关系,是否存在“借新偿旧”的可能。

做到这两点的前提是平台要充分披露信息,不虚构借款人,不签虚假的合同。但现在这个前提本身,很多平台都没有做到,绝大多数的平台依然存在这个问题。

不过对于金额拆标,一般平台会以项目命名的方式标明,不会藏着掖着;但期限拆标就不会那么诚实了,而且平台想做的话,加入者也很难发现。但可以看看,P2P平台各个项目之间是否存在金额的相似,从关联性的角度可以尝试去判断。


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